При выдаче займов на покупку недвижимости банки особенно тщательно проверяют репутацию и платежеспособность клиентов. Если заемщик не слишком ответственно относился к возврату прошлых долгов, его шансы на одобрение ссуды заметно снизятся. Кредиторы не хотят рисковать, ведь ссуда велика по объему и может выдаваться на десятки лет. В то же время гражданам с сомнительной биографией тоже не стоит унывать.
Загладить вину
В банках по-разному оценивают кредитные прегрешения. Одни отказывают гражданам даже с небольшими просрочками, другие могут закрыть глаза на более серьезные проступки. В ходе принятия решения уважительные причины прошлых нарушений могут быть учтены при наличии подтверждающих документов (больничные листы, справка о срочной командировке и так далее). Однако открытые проблемные долги всегда являются причиной отказа в ипотеке – данные часто обновляются, поэтому финансисты сразу узнают о текущих неприятностях.
Впрочем, основное внимание уделяется последним обязательствам, которые оформлялись в течение двух-трех лет до обращения за ипотекой. Это обыкновение можно использовать для улучшения неважной кредитной истории. Прежде чем брать жилищный заем, попробуйте получить один или несколько (не больше трех) потребкредитов. После их своевременной выплаты история окажется не такой плохой, так как будет видно изменение отношения клиента к долгам. Продолжительность выплат должна составлять от полугода – более короткие сроки не всегда учитываются.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Решение о выдаче ссуды принимается на основании целого ряда факторов, так что кредитная история не единственный ориентир, помогающий определить платежные качества потенциального заемщика. Высокая зарплата (ее желательно подтверждать справкой 2-НДФЛ, хотя и другие документы тоже допускаются) и небольшая долговая нагрузка могут перевесить негатив, идущий из прошлого. Если же этого недостаточно постарайтесь найти дополнительное обеспечение. Это может быть:
– залог, например, другая жилплощадь или коммерческая недвижимость;
– поручительство – гарант должен иметь доход не ниже, чем заработок основного клиента;
– созаемщики, чья зарплата тоже будет учтена при расчете суммы.
Самой надежной гарантией, конечно, является запасная недвижимость, особенно при покупке строящихся объектов. Но и другие виды обеспечения могут сыграть положительную роль, особенно если дополнительные участники сделки не имеют просрочек по ипотеке и другим займам.
Выручит родня
Если банки не идут навстречу и отказывают раз за разом, можно пойти другим путем и оформить кредит на другого человека с кристально чистой репутацией. Этот вариант связан с массой рисков, однако в отсутствие других способов улучшения жилищных условий выбирать не приходится.
Лучше всего договориться о получении кредита с самыми близкими людьми: муж или жена, родители или брат с сестрой вряд ли обманут и в свою очередь не будут ждать подвоха от незадачливого заемщика. Тем не менее все тонкости и главные условия нужно обсудить заранее, чтобы не было взаимных претензий. Владельцем недвижимости становится клиент по договору независимо от того, чьи средства идут на уплату долга. В этом и состоит риск для фактического плательщика. А человек, официально занявший деньги у банка, рискует стать ответчиком по обязательству в случае прекращения выплат. Все соглашения в такой ситуации существуют лишь на словах и при выходе разбирательства в судебную плоскость послужат, скорее, отягчающим обстоятельством. Кроме того, банки нередко проверяют не только самих клиентов, но и родню, так что при наличии неблагонадежных должников в их числе могут и отказать.
Таким образом, лучше избегать до последнего такого рода ухищрения и попытаться улучшить свой имидж конструктивными действиями. После этого оформление ипотеки с плохой кредитной историей станет более реальным.
